ഒരു ലോൺ എടുക്കാൻ പോകുമ്പോൾ നമ്മൾ ആദ്യം ശ്രദ്ധിക്കുന്നത് അതിന്റെ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക അഥവാ ഇഎംഐ (EMI) എത്രയാണെന്നാണ്. ആ തുക നമ്മുടെ പോക്കറ്റിലൊതുങ്ങുന്നതാണെങ്കിൽ ലോൺ എടുക്കാം എന്ന് ഭൂരിഭാഗം പേരും തീരുമാനിക്കും. എന്നാൽ ഈ ഇഎംഐ ചിലപ്പോൾ ഒരു കെണിയാകാം എന്നതാണ് യാഥാർത്ഥ്യം. കുറഞ്ഞ ഇഎംഐ എന്നാൽ കൂടുതൽ കാലത്തെ തിരിച്ചടവ് എന്നാണ് അർത്ഥം. അതായത്, കാലക്രമേണ ബാങ്കിന് നൽകേണ്ടി വരുന്നത് വലിയൊരു തുക പലിശയായിരിക്കും. അതിനാൽ ഇന്ന് ഇഎംഐ അടക്കാൻ കഴിയുമോ എന്നതല്ല, ഈ ലോൺ ഓരോരുത്തരുടെയും സാമ്പത്തിക നിലയുമായി ഒത്തുപോകുന്നതാണോ എന്നതാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ചിന്തിക്കേണ്ട കാര്യം.
താങ്ങാനാകുന്ന തിരിച്ചടവ് മാത്രം ലോണുകൾ തമ്മിൽ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക പരിമിതികൾ വ്യക്തമായി മനസിലാക്കണം. മാസവരുമാനത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം മാത്രമേ ഇഎംഐ ആയി മാറ്റിവെക്കാവൂ എന്നാണ് പൊതുവായ നിയമം. ഇത് പരിധി കടന്നാൽ, വരുമാനത്തിലോ ചെലവിലോ ഉണ്ടാകുന്ന ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ പോലും നിങ്ങളെ വലിയ സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദത്തിലാക്കും. ഇന്നത്തെ അവസ്ഥ മാത്രം നോക്കിയാൽ പോരാ. ഭാവിയിൽ ചെലവുകളും ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും കൂടും, എന്നാൽ വരുമാനം അതേ വേഗത്തിൽ വളരണമെന്നില്ല. അതിനാൽ ചെറിയൊരു കരുതൽ എപ്പോഴും വലിയൊരു ആശ്വാസമാകും.
കാലയളവ് കൂടിയാൽ ചെലവും കൂടും കുറഞ്ഞ ഇഎംഐ എന്ന വാഗ്ദാനം നൽകി ബാങ്കുകൾ സാധാരണയായി തിരിച്ചടവ് കാലയളവ് നീട്ടിത്തരികയാണ് ചെയ്യുന്നത്. രേഖകളിൽ ഇത് കാണുമ്പോൾ എളുപ്പമാണെന്ന് തോന്നാം. എന്നാൽ വായ്പ കൂടുതൽ കാലം നീണ്ടുനിൽക്കുന്നതുകൊണ്ട്, കൂടുതൽ വർഷത്തേക്ക് പലിശ ഈടാക്കിക്കൊണ്ടേയിരിക്കും. മാസത്തിൽ അടക്കുന്ന തുക കുറവാണെങ്കിലും, അവസാനം കണക്കുകൂട്ടുമ്പോൾ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും വലിയൊരു തുക പലിശയായി മാത്രം നൽകേണ്ടി വരും. കുറഞ്ഞ കാലയളവിൽ അല്പം കൂടിയ ഇഎംഐ അടക്കുന്നതാണ് മൊത്തം പലിശ കുറയ്ക്കാൻ എപ്പോഴും നല്ലത്.
പലിശ നിരക്ക് മാത്രം നോക്കിയാൽ പോരാ പലിശ നിരക്കുകൾ നോക്കി ലോണുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് സ്വാഭാവികമാണ്. എന്നാൽ ഈ നിരക്കുകൾ എപ്പോഴും പൂർണ്ണമായ വിവരങ്ങൾ നൽകണമെന്നില്ല. ചില ലോണുകൾക്ക് പലിശ കുറവായിരിക്കുമെങ്കിലും പ്രോസസിംഗ് ഫീസും മറ്റ് ചാർജുകളും കൂടുതലായിരിക്കും. അതുപോലെ പലിശ നിരക്ക് ഫിക്സഡ് (Fixed) ആണോ അതോ ഫ്ലോട്ടിംഗ് (Floating) ആണോ എന്നും പരിശോധിക്കണം. ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്കുകൾ കാലക്രമേണ മാറിയേക്കാം. പലിശ നിരക്ക് കൂടിയാൽ നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ അല്ലെങ്കിൽ തിരിച്ചടവ് കാലയളവ് വർദ്ധിക്കും. അതിനാൽ പലിശ നിരക്ക് മാത്രമല്ല, ലോണിന്റെ മൊത്തം ചെലവ് വിലയിരുത്തുന്നത് വ്യക്തമായ ചിത്രം നൽകും.
ചെറിയ മുൻകൂർ അടവുകൾ വലിയ മാറ്റമുണ്ടാക്കും വലിയൊരു തുക കയ്യിൽ വന്നതിന് ശേഷം മാത്രം പ്രീപേയ്മെന്റ് (Prepayment) നടത്താം എന്ന് ചിന്തിക്കുന്നവരാണ് മിക്കവരും. എന്നാൽ വായ്പാ വ്യവസ്ഥകൾ അനുവദിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, ഇടയ്ക്കിടെ അടക്കുന്ന ചെറിയ തുകകൾ പോലും മൊത്തം ചെലവ് ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും. എത്രയും നേരത്തെ ഇത് ചെയ്യുന്നുവോ അത്രയും വലിയ ഫലം ഉണ്ടാകും.
ഹിഡൻ ചാർജുകൾ ശ്രദ്ധിക്കുക പ്രോസസിംഗ് ഫീസ്, പ്രീപേയ്മെന്റ് ചാർജുകൾ, പിഴകൾ, ഇൻഷുറൻസ് എന്നിവ വായ്പയുടെ ചിലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന കാര്യങ്ങളാണ്. ലോൺ തുകയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇത് ചെറുതായി തോന്നാമെങ്കിലും, മൊത്തത്തിൽ നോക്കുമ്പോൾ ഇതൊരു വലിയ തുകയാകും. അതിനാൽ ലോൺ ഉറപ്പിക്കുന്നതിന് മുൻപ് എല്ലാ ചാർജുകളുടെയും പൂർണ്ണമായ വിവരങ്ങൾ ചോദിച്ചു മനസിലാക്കാൻ വായ്പക്കാർ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
